如何选择德国贷款合同时间?5年,10年还是20年?

已更新:2021年11月14日

本文结构:

  • 什么是利率绑定期

  • 短期利率绑定期的优缺点

  • 长期利率绑定期的优缺点

  • 现在如何选择利率绑定期


1 什么是利率绑定期?


Zinsbindung——利率绑定期是指,贷款的金融机构与贷款人之间的利率锁定的时间,而不是还完贷款所需的时间(目前普遍的还款周期一般在30年到40年)。你并不需要在利率绑定期内还完所有的借款。


在此固定利率期间,任何一方均不能更改借款利率,外部市场上的利率变动对协议的利率没有影响。


大多数情况下,可供选择利率绑定期限有五年、十年、十五年、二十年、二十五年甚至三十年目前,十年的利率绑定期是最受欢迎的。



2 短期利率绑定期的优缺点


优点:低利率,灵活。

  • 一般来说贷款的期限越短,贷款利率越低,每个月的利息也会便宜。

  • 短期利率绑定期提供了相当大的卖房灵活性。在利率绑定期内卖房,解除贷款合同都是会有利息违约金的,贷款绑定时间越长,违约金相对越高。选择短期利率绑定期则有更多的灵活性来变卖、更换房产,或者更改合同。

短期利率绑定期在利率水平较高时候更受欢迎。


缺点:利率升高的风险

  • 通常,在短期利率期限到期之后,仍然会存在相当可观的债务余额,必须再重新签订一个利率绑定期,或者一口气还清债务。

  • 此时,利率若是大幅升高,再次签订的利息成本可能就会非常高,就会不划算了。

目前看来,利率变高的概率很大。因此,如果计划十年后才卖房或者还清贷款,不建议选择短期利率绑定期。



3 长期利率绑定期的优缺点

优点:

  • 长期的利率绑定期一般时限为10年以上,可以在较长期限内锁定较低的利率,从而在该期限内都减少利率升高大带来的风险

  • 同时,在该利率绑定期限到期之后剩余的贷款金额也会更少


缺点:

  • 对于银行等金融机构来说,当利率呈现上升趋势时,利率绑定期越长时,贷款利率会越高。


计算示例:利率绑定期为10年 VS 利率绑定期为20年。

对于时间越长的利率绑定期,贷款人需要支付一定比例的利息溢价给银行。如上图示例,利率绑定期为20年的同等金额贷款的利率比利率绑定期为10年要高出约0.50%



4 现在如何选择利率绑定期?


结合历史发展的利率水平来看,目前正是处在低利率水平之下,很多专家和金融机构也认为应该通过长期的利率绑定期限,来锁定目前较低的利率水平


特别是如果借款人希望每个月以较低的金额偿还贷款,并且减少自身财务状况的不稳定性,则应该选择长期利率绑定期。


总结:

  • 法律上,超过10年的贷款合同,从第10年起,取消合同是不会收取利息违约金的

  • 因此,利率相差不大的时候,尽量选择一个更长的贷款吧。

  • 这个世界,厌恶风险的人还是占多数的。


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