低至0.95%!提前锁定德国房贷利率,未来由自己掌握

已更新:8月23日

  1. 德国住房公积金贷款Bauspar是什么?

  2. Bauspar的优缺点

  3. Bauspar有哪些关键的参数?

  4. 你适合使用哪种Bauspar贷款?

  5. Bauspar贷款条件

  6. 一键申请住房公积金贷款


1 德国住房公积金贷款Bauspar是什么?


Bau是在德语里建造的意思,Spar是储蓄的意思,Bauspar可以翻译成建房储蓄贷款或者是住房公积金贷款


在德国,住房储蓄制度已经拥有几十年的发展经验,通过参加住房储蓄筹集资金购买住房的观念已经融入每个德国公民的心中。它是储蓄者在自愿参加、互利互助、国家鼓励基础上形成的封闭型融资体系,其原理是互助合作融资。


和我国的住房公积金原理相同,德国住房公积金也是通过先储蓄再提供贷款的方式帮助购房者购房、支付剩余贷款或者装修费用。


不同的是,使用德国住房公积金需要与专门的住房储蓄银行签订Bauspar合同,约定储蓄的目标金额,在满足配贷条件后获得合同约定的等额本息贷款。


公积金贷款的三个阶段



2 Bauspar贷款的优缺点


德国公积金贷款的优点:

  • 提前锁定下一阶段的贷款利率,相当于利率的保险。要是未来利率升高可以使用Bauspar贷款;要是未来利率降低,也可以将存款作为首付,使用其他的等额本息贷款。

  • 帮助购房者形成固定的储蓄习惯

  • 低至0,95%的贷款利率

  • 存款金额灵活,可随时调整

  • 存款合同可灵活取消,取出存款

  • 100%的特别还款额度Sondertilgung

  • 对于低收入者的补贴

德国公积金贷款的缺点:

  • 还本比例高

  • 存款利息低

  • 签订合同有手续费

  • 在低利率时期不如长期的等额本息贷款划算


3 Bauspar有哪些关键的参数


  • 计划贷款时间 Zuteilungszeitpunk

  • 目标金额 Bausparsumme

  • 月存款金额 Sparbeitrag (monatlich)

  • 还款月供金额 Tilgungsbeitrag (monatlich)

  • 存款金额 Guthaben bei Zuteilung

  • 贷款金额 Bauspardarlehenssumme

  • 等效贷款利率 Effektivzins nach Zuteilung

  • 贷款利率 Sollzins nach Zuteilung

  • 存款时长 Sparphase

  • 还款时长 Tilgungsphase

  • 总时长 Gesamtlaufzeit

  • 手续费用 Abschlussgebühr


4 在哪些情况下使用Bauspar贷款方案


按照购房计划可以分成3类:

  1. 未来购房

  2. 已经购房

  3. 正在购房


1 为未来的购房提供储蓄和贷款

Bausparvertrag zu freien Besparung


要是你现在缺少首付,并且希望在几年后为家庭购置房产,可以选择这种Bauspar方式,为未来的购房提供储蓄和贷款,不需要现在就确定要购买的房产。


等存够钱,遇到合适的房子,再使用Bauspar贷款。


要是需要的贷款超过了目标金额,还可以搭配其他等额本息贷款。


2 为未来的剩余贷款提供储蓄和贷款

Bausparvertrag zu Abtretung externer Darlehen


要是你已经有了房产,正在贷款合同的合约期中,10年或者15年的合约期结束后仍有剩余贷款,你计划为未来的剩余贷款锁定贷款的利率,降低未来利率上涨带来的风险,那你可以使用这种Bauspar,一边还月供一遍储蓄,为未来的剩余贷款提供储蓄和贷款。


等到原本贷款合同到期之后,就可以使用Bauspar贷款了。


要是剩余贷款超过了目标金额,还可以搭配其他等额本息贷款。


3 为目前的购房和未来的剩余贷款提供组合贷款


要是你正在购房和申请贷款的过程中,也可以选择Bauspar贷款:


3.1 等额本息贷款搭配Bauspar贷款,Kombinationsdarlehen

顾名思义就是在申请普通等额本息贷款的时候,搭配一个Bauspar贷款合同,类似于上述2,同时还月供和储蓄,也是为未来的剩余贷款做打算。


3.2 不换本贷款搭配Bauspar,TA-Darlehen mit Bausparvertrag

要是你购买的是投资房产,非常推荐你通过这种贷款获取的税务优惠。申请的等额本息贷款,可以不偿还本金只支付利息,利息会保持不变,原本还本的部分储存到Bauspar合同里。由于不换本,本金一直保持不变,所以利息也会保持不变,更高的利息可以带来更高的税务减免。


可以选择这种Bauspar方式,为目前的购房提供贷款,并且为未来的剩余贷款提供利率保障。


当然,上述方案里的Bauspar目标金额都可以自己来调整。

TA-Darlehen mit Bausparvertrag


5 Bauspar贷款条件



Bauspar储蓄银行众多,有非常丰富的贷款方案,也可以灵活调整大部分的参数。


大致来说,Bauspar贷款可以分成两个方向:


1.低利率,但是高月供很高,整体还贷时间短

以存款500欧,储蓄10到12年,目标金额15万欧举例

等效利率

0,95% / 1,44%

目标金额

15万

月存款金额

500欧

还款月供金额

1000欧

​存款时间

​10年

还款时间

​7年

总合同时间

17年


2. 利率稍高,但是月供可以降低,整体还贷时间较长

以存款500欧,储蓄10年,目标金额15万欧举例:

等效利率

1,55% / 1,82%

目标金额

15万

月存款金额

500欧

还款月供金额

600欧

​存款时间

​12年

还款时间

​13年

总合同时间

25年

当然,具体的存款金额和目标金额都可以自己来调整。


比如存款500欧,储蓄10年,目标金额24万欧举例:

等效利率

1,55% / 1,82%

目标金额

24万

月存款金额

500欧

还款月供金额

1200欧

​存款时间

​10年

还款时间

​13年

总合同时间

23年


要是需要的贷款超过了目标金额,还可以搭配其他等额本息贷款。


6 一键申请住房公积金贷款


在过去几年的低利率时期中,Bauspar贷款一直处于无人问津的状态。


但这半年的利率上涨,使得等额本期贷款的利率相较Bauspar贷款有了较大的差距。有先见之明的购房者也意识到,低利率时代已经一去不复返,现在不得不为未来的风险做对冲,Bauspar的申请量大量的增