十年的贷款到期怎么办?

已更新:2021年11月14日

德国房产贷款的利率绑定一般为10年,10年内并且不需要还清全部的贷款,而未还清的贷款部分可以有三种处置方案:

  1. 自动进入浮动贷款利率

  2. 告知银行卖房,还清所有贷款

  3. 用后续贷款(Anschlussfinanzierung)来接上之前的贷款。



1 浮动贷款利率

如果贷款申请人不做任何动作,贷款合同会自动进入浮动利率期,贷款利率会根据央行的基准利率调整,通常公式为基准利率+2,5%, 每3个月调整一次。


2 卖房


10年后,房产投机税的时间也会同时到期,这时候可以免除投机税卖掉房产。


与中国不同,只要业主已经登记成为Eigentümer,尽管还有房贷,房产也是可以用来被继续交易的。


用买家的房款来支付现有的房贷,剩余的房款作为收入纳入钱包。



3 后续贷款(Anschlussfinanzierung)


贷款人越早开始关心和比较后续贷款的条件,就有越充足的时间比较不同银行间的条件和报价,以便做出对自己更有利的选择。


在考虑后续贷款时需要注意的几个点:

  • 选择新的贷款银行 贷款到期后,您可以选择与之前不同的银行或者金融机构进行贷款。一般来说,市场上的银行会比您现有的合作银行,提供更有竞争力的贷款条件。


  • 尽早进行贷款比较 银行有义务最晚在贷款到期前三个月为您提供新的贷款报价,但我们建议您可以在贷款到期前1-2年开始在市场上咨询不同的银行,这样有利于您有充足的时间在不同的银行间进行比较。


  • 合适的时机 后续贷款的利率和当前贷款的利率有关,决定后续贷款的时机,主要取决于您对未来利率市场的判断。如果您看涨未来的利率市场,就应当尽早的开始银行间询价。


  • 转换银行的成本 后续贷款的银行转换手续简便,尽管转换银行会产生些许手续费,但是相较于留在之前的银行,有竞争力的贷款条件可以为您节省更多利息,优化家庭的现金流。 举个例子:10万欧元的土地债务(Grundschuld)银行转换的成本仅为约200欧,但优惠的贷款利率可以为您节省下上千欧的利息。

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