首付比例和贷款利率的关系,你知道吗?

已更新:2021年11月14日

在众多影响贷款条件的因素中,首付比例与贷款利率的关系,一直是一个购房贷款申请者很感兴趣的话题。究竟首付比例会对贷款的利率产生多大的影响呢?

为便于读者清晰容易地理解,本文仅展现首付比例这一因素对于贷款利率的影响,不考虑其他众多影响贷款结果的因素。



*表格数据更新于2020年1月22日


表格中我们可以看到,三个变量因素:

  • 首付占房产总售价的百分比(Finanzierungsauslauf)

  • 贷款金额(Finanzierungssumme)

  • 贷款绑定年限(Zinsbindung)

首付比例

首付比例越高,利息相对越低。

这很容易理解,贷款申请人投入越多比例的自有资金,对于银行来说这笔贷款的安全性相对越高,风险性相对越低,利息自然会相对好。

贷款绑定年限

从图表可以看出,贷款年限越长,房贷利率相对越高。常见的贷款合同利息绑定年限分别是5年、10年、15年和20年。(特别提示,与国内贷款年限不同的是,德国贷款合同的年限仅是对于贷款条件的锁定,并不是要求贷款年限内一定把贷款金额以及利息还清。没有还清的贷款剩余部分,申请人可以在贷款合同结束前与银行申请新的后续贷款,重新绑定贷款条件。)

贷款金额

贷款的总金额也会影响贷款的利率。

在同一贷款期间,同样的首付比例,贷款的数额越高,房贷利率会越低。原因不用过多解释,贷款机构不愿意错过每一位大客户哦。

根据2020年1月22日的数据,我们可以从下图中清晰的看出首付比例和房屋贷款利率的线性关系:

随着首付的减少贷款利率逐渐增加。在首付比例高于40%,以及低于10%的时候,贷款利率开始急剧增加。


特别要说的是,影响贷款条件的因素很多。一方面,贷款银行会对申请人的个人/家庭资产资信情况,收入支出情况,整体、综合性地考量。另一方面,各贷款银行/机构的贷款利率也是一个变化的动态数字参考。所以,不同的申请人即便选择了相同的贷款机构为相同的房产申贷,贷款条件也会有所不同;也或是,相同的申请人在同一家贷款机构,不同的申请时期得到了不同的贷款条件。

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